Hipoteka

25.11.2014

ODWRÓCONA HIPOTEKA – CZY POZWOLI PRZEŻYC GODZIWIE OSTATNIE LATA ?

            Prezydent podpisał ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym, dzięki której seniorzy mający mieszkanie lub dom będą mogli podreperować swój domowy budżet nie ryzykując utraty majątku. Ale kiedy to nastąpi? I kto to będzie realizował?

            Niestety, z każdym rokiem rośnie w naszym kraju liczba emerytów żyjących
w ubóstwie. Nawet jeśli mają mieszkanie lub dom, to tylko nieliczni są skłoni zamienić go na lokum mniejsze, tańsze w eksploatacji lub w gorszej lokalizacji. Szczególnie dla tych, którzy nie mają komu zostawić majątku, liczy się więc tylko to, żeby podreperować domowy budżet, mając do końca życia zagwarantowany dach nad głową.

I właśnie głównie z myślą o tych seniorach rząd zaproponował tę ustawę.

            Odwrócony kredyt jest lustrzanym odbiciem zwykłego kredytu hipotecznego. W jego przypadku raty płaci bank, a nie klient. Zabezpieczenie stanowi nieruchomość, która pozostaje własnością klienta. Bank odzyska swoje pieniądze razem z oprocentowaniem dopiero po śmierci klienta.

Odwrócony kredyt hipoteczny nie będzie wypłacany dożywotnio, ale przez ustalony
w umowie okres.

            Dla krewnych seniora główna zaleta odwróconego kredytu polega na tym, że nie zostaną oni na lodzie. Po śmierci klienta banku, spadkobiercy mogą spłacić bankowi kredyt
i przejąć dom, czy mieszkanie. Będą na to mieli rok czasu. Jeśli nie zdecydują się na spłaty, bank sprzeda nieruchomość i weźmie to, co mu się zgodnie z umową należy. Nadwyżkę dostaną spadkobiercy. A nadwyżka ma być zawsze. Według symulacji Związku Banków Polskich (patrz tabelka poniżej) przekroczy ona najczęściej połowę wartości początkowej mieszkania.

            W umowie o odwróconym kredycie będzie zagwarantowane prawo dożywotniego zamieszkiwania w nieruchomości (przez obciążenie jej służebnością osobistą), które będzie obowiązywało także w przypadku postępowania egzekucyjnego lub upadłości banku z którym zawarta została umowa.

            Podpisana przez Prezydenta ustawa wejdzie w życie po 30 dniach od jej opublikowania w Dzienniku Ustaw, czyli najpewniej w drugiej połowie grudnia. Minie chyba jednak co najmniej kilka miesięcy, zanim odwrócony kredyt hipoteczny pojawi się w ofercie banków. Tak wynika z sondaży firmy Home Broker, która zapytała się o plany dotyczące odwróconej hipoteki.

- Np. mBank mówi wprost, że jest zaangażowany w kilka innych projektów i na razie hipoteka odwrócona go nie interesuje – twierdzi przedstawiciel Home Brokera. I dodaje, że Bank Pocztowy widzi spory potencjał w nowym produkcie, ale najpierw chce dokonać dokładnej analizy wewnętrznej w zakresie rentowności produktu i niezbędnych nakładów na wdrożenie oraz późniejszą jego obsługę. Podobnie do sprawy podchodzi Bank Zachodni WBK i największy w kraju - PKO BP, który jednak przewiduje, że odwrócony kredyt hipoteczny nie będzie w Polsce kredytem powszechnym.

            Z kolei Bank Millenium, BGŻ, PNB Paribas – póki co nie są zainteresowane wdrożeniem odwróconej hipoteki do oferty. Jedyną instytucją , która wyraziła zainteresowanie, jest Bank Polskiej Spółdzielczości, ale prace nad wdrożeniem rozpoczną się w nim nie wcześniej niż w drugiej połowie 2015 r.

            Oczywiście, nie wiadomo, ile banki będą skłonne pożyczać seniorom. Wielkość kredytu ma zależeć przede wszystkim od wartości nieruchomości. Senior mógłby go wziąć
w całości albo poprosić o rozłożenie na miesięczne raty. To zaś oznacza, że prędzej czy później źródło gotówki wyschnie, a wtedy seniorowi pozostałaby już tylko goła emerytura.

Tabela z symulacją odwróconego kredytu hipotecznego dla mieszkania o wartości 200 tys.zł. (prognozowany wzrost jego wartości – 1,5 proc. rocznie) i przy oprocentowaniu kredytu zwiększającego zadłużenie: 7,2 proc.

 

Kobieta

Mężczyzna

wiek

65

75

85

65

75

85

Okres wypłacania kredytu przez bank (w latach)-wg przeciętnego okresu trwania życia

19,71

12,19

6,49

15,38

9,72

5,52

Miesięczna rata kredytu

258,23

514,22

1113,66

374,14

687,09

1339,64

Łączne zadłużenie nieruchomości

137831,57

132209,92

121173,27

134292,83

120242,75

120199,06

Wartość nieruchomości w ostatnim roku wypłaty kredytu

269371,00

242710,49

221968,98

253797,11

232108,17

218688,65

Wartość nieruchomości po spłaceniu kredytu

131539,43

110500,56

100795,72

11904,28

111865,41

98489,59

Ps. Tekst zawiera skróty i omówienia artykułów U. Szyperskiej z POLITYKI i M.Wielgo
z Gazety Wyborczej.

 

Kontakt

 

Żyrardowska Spółdzielnia Mieszkaniowa

96-300 Żyrardów

ul. Środkowa 35

 

tel. +48 46 855 30 41

tel. +48 46 855 30 42

fax. / tel. +48 46 855 49 54

 

e-mail sekretariat@zsm.net.pl

 

Dział Techniczny

e-mail techniczny@zsm.net.pl

 

Administracja os.

"Wschód - Teklin - Piękna"

tel. +48 46 855 46 92

tel./fax +48 46 855 75 92

 

Administracja os.

"Żeromskiego - Sikorskiego - Batorego - Centrum - Radziejowska - Słoneczna - Kościuszki"

tel. +48 46 855 30 53

tel./fax +48 46 855 43 70

 

Osiedlowy Dom Kultury

tel./fax +48 46 855 16 56

e-mail odkinfotv@gmail.com

 

Klub "Koliber"

tel. +48 46 855 75 60

e-mail klubkoliber@poczta.onet.pl 

 

Klub Kultury Fizycznej

tel. +48 46 855 98 77

Rachunki Bankowe

Redakcja serwisu